24 feb Wie helpen starters over de drempel naar een koopwoning?
De nieuwsmedia staan er vol mee: een eerste woning kopen is voor veel starters een flinke uitdaging. De huizenprijzen zijn hoog, de leennormen onverbiddelijk. Dat maakt het soms moeilijk om zonder hulp een hypotheek rond te krijgen. Gelukkig zijn er verschillende manieren waarop starters toch hun woondroom realiseren. Ouders, de gemeente en/of de werkgever kunnen iemand net over de drempel helpen.
Ouders spelen steeds vaker een rol bij de start op de woonmarkt. Bij minimaal een op de vijf starters wordt de koop mede mogelijk gemaakt door een schenking. Via de eenmalige verhoogde belastingvrije schenking kunnen ouders bijvoorbeeld een flink bedrag bijdragen aan de financiering van een woning.
Andere hulp van ouders
In de huidige marktomstandigheden komen ouders kind(eren) ook op andere manieren tegemoet, bijvoorbeeld via een familiehypotheek, via het kopen van een huis voor hun kind of het gunstig verkopen van hun huis aan hun kind.
Familiebanklening
Volgens de Nederlandsche Bank (DNB) zijn familiehypotheken ook populair. Een op de zes starters maakt gebruik van deze constructie. Daarbij verstrekken ouders hun kind een aanvullende (hypothecaire) lening. Hierover moet wel een redelijke rente worden betaald, en uiteindelijk afgelost. In de praktijk combineren ouders dit vaak met een jaarlijkse schenking zodat de lasten voor hun kind dragelijk blijven. Lees de voorwaarden rond schenken van de Belastingdienst
Mee tekenen op de koopakte
Er zijn ook ouders die direct betrokken raken bij de hypotheek zelf. Zo is het mogelijk dat ouders mee tekenen voor de hypotheek, waardoor een starter meer kan lenen. Ouders zijn in dat geval mede-aansprakelijk en dragen een deel van de lasten totdat de starter deze zelf kan overnemen — tot bijvoorbeeld een kwart. Als voorwaarde kan gelden dat het kind op termijn wel zelf de lasten kan dragen. Dit kan een oplossing zijn voor starters met een stabiel (of groeiend) inkomen maar zonder voldoende financiële ruimte op dit moment.
Kopen en verhuren
Sommige geldverstrekkers staan zelfs open voor een constructie waarbij ouders een woning kopen om deze aan hun kind te verhuren. De huurinkomsten kunnen dan voor een deel meetellen voor het toetsinkomen (van de ouders).
Andersom kan ook: willen de ouders kleiner gaan wonen dan kunnen ze hun woning aan hun kind verkopen tegen de meest recente WOZ-waarde. Deze is meestal lager dan de vrije verkoopwaarde. Het verschil schenken de ouders zodoende belastingvrij.
Hulp van derden
Naast ouderlijke hulp zijn er nog andere opties. Zo is er de Starterslening en het KoopStart initiatief dat hulp biedt bij de aankoop van een nieuwbouwwoning.
Starterslening
De Starterslening overbrugt het verschil tussen het bedrag dat een starter maximaal kan lenen en de koopprijs van de woning. Het is een initiatief van de onafhankelijke stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn) in samenwerking met lokale gemeenten en het Waarborgfonds — de organisatie achter de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij deze lening zijn de maandlasten de eerste drie jaar vaak renteloos en aflossingsvrij. Dat biedt starters de financiële ruimte biedt om aan hun nieuwe situatie te wennen. Daarna wordt gekeken of je de lasten kunt dragen, eventueel met een aanpassing van de voorwaarden.
KoopStart
Met KoopStart, van het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen, kunnen starters een financiële bijdrage krijgen bij de aankoop van een nieuwbouwwoning. Dit fonds biedt maximaal 70.000 euro per woning. Er gelden wel voorwaarden: de koper moet jonger zijn dan 35 jaar, een (gezamenlijk) inkomen hebben van maximaal € 83.000, en de woning mag niet meer kosten dan € 390.000.
Bij verkoop moet de ontvangen bijdrage worden terugbetaald, samen met een deel van de eventuele winst. Voor 2025 is er € 70 miljoen beschikbaar, en aanvragen verlopen via de projectontwikkelaar, corporatie of gemeente — niet rechtstreeks via de koper.
Zonder arbeidscontract
Starters zonder vast contract kunnen soms toch in aanmerking komen voor een hypotheek. Ben je flexwerker of uitzendkracht dan biedt een ‘perspectiefverklaring’ of ‘arbeidsmarktscan’ kansen. Hierbij ligt de focus op je potentieel op de arbeidsmarkt in plaats van alleen je huidige situatie.
Professioneel advies
Het inschakelen van deze hulptroepen vraagt om een goede voorbereiding en vaak ook om professionele begeleiding. Je onafhankelijke hypotheekadviseur kan je helpen om de juiste opties in kaart te brengen bij diverse aanbieders. Zo komt je woondroom misschien toch binnen bereik. Met de juiste ondersteuning en een beetje creativiteit blijkt een eerste woning toch vaker haalbaar dan starters denken.
Ben je benieuwd naar jouw mogelijkheden en wil je een vrijblijvend gesprek? Neem dan contact op met Helder Hypotheekadvies uit Dongen. Adviseur Linda van Loon helpt je graag bij het kopen van je eerste huis!